貢雍純

最近好多朋友都在問火險理賠範圍到底包含哪些情況，其實住宅火險的保障比大家想像中更全面喔！不只是火災燒毀才賠，連帶發生的損失、甚至颱風天招牌砸到房子都可能包含在內。今天就來跟大家聊聊這些平常容易忽略的理賠細節，讓你知道自己繳的保費到底買到哪些保障。

首先最常見的就是火災直接造成的損失，這個大家應該都知道。但你可能不曉得，連消防隊滅火時噴水造成的家具泡水、牆壁滲水，這些「間接損失」也在理賠範圍內。我朋友阿明去年就遇到這種狀況，火勢其實不大但消防水柱把整間客廳都噴濕了，後來保險公司連沙發和木地板的賠償都有給付。

另外這些特殊情況也值得注意：

特別提醒大家，如果是自己亂接電線導致短路起火，這種「人為過失」通常不理賠。還有啊，很多保單會把「地震引起的火災」列為除外條款，要另外加保地震險才有保障。記得前年花蓮那場大地震後，就有鄰居因為沒加保地震險，房子被震歪了卻申請不到理賠，真的虧很大。

現在新型保單還多了些貼心設計，像臨時住宿費用補償就很實用。萬一房子燒到不能住人，保險公司會按天數給付旅館錢，我表姊去年遇到火災就領了十幾萬的住宿補助，至少不用擔心流落街頭。不過要注意每家公司的給付上限不同，投保前要問清楚細節。

最近火災新聞頻傳，讓不少人都開始關心起房屋保障的問題。誰需要投保火險？這些族羣最該注意房屋保障，其實不只是房東要注意，很多情況你可能沒想到自己也很需要！今天就來跟大家聊聊哪些人特別該把火險列入考慮清單。

首先最明顯的就是「有房一族」啦！不管是自住還是出租，房子可是我們最重要的資產之一。你可能會想說「我家很安全啊」，但火災這種事真的很難說，有時候是鄰居失火波及，或是電線老舊走火。特別是住在老舊公寓的朋友更要注意，台灣很多30年以上老房子線路都沒更新過，風險真的比較高。再來是「租屋族」，很多人以為房東有保就好，但其實房東保的是建築物本身，你的傢俱、電器這些私人財物是不在保障範圍內的，要是真的遇到火災損失會很慘。

另外有幾種特殊情況也很需要火險：

還有一種是「貸款買房的人」，銀行雖然會強制要求火險，但很多人保完就忘了。其實隨着房貸還款、房屋增值，保額也要定期調整才夠。像現在建材、工錢都漲很多，要是真的出事，當初保的額度可能根本不夠重建。建議至少每3年要重新評估一次，別讓自己的保障縮水了。

什麼時候該申請火險理賠？關鍵時間點一次看

火災發生當下腦袋一片空白？別慌！搞清楚這些關鍵時間點，理賠流程會順暢很多。首先最重要的是「立即報案」，不管是打119還是通知保險公司，動作越快越好。記得要保護現場完整，拍照錄影存證，消防局的火災證明書更是必拿文件，這些都是後續理賠的黃金證據。

火險理賠時效通常有分幾個階段要留意：

很多人會忽略「30天內補齊文件」這個隱藏版期限，特別是修繕報價單或財損證明這種需要時間準備的文件。建議受災戶可以先用手機簡單紀錄受損區域，連同當時購買家電的保固書、發票都翻出來，這些小動作能讓理賠速度加快不少。

如果是營業場所投保的火險更要注意，除了建築物本身，生財器具的損失明細要列得越詳細越好。曾經有餐廳老闆因為忘記列出廚房專業設備的型號，導致理賠金額大打折扣。保險公司理賠專員私下透露，只要在火災發生後一個月內完成所有申請程序，通常都不會有太大問題。

最近好多朋友都在問「火險到底保什麼？常見理賠項目全解析」，其實火險不只是保火災這麼簡單啦！在台灣買房或租屋時，房東或銀行通常都會要求投保火險，但你知道嗎？火險的保障範圍比你想像中廣很多，今天就來跟大家聊聊那些你可能不知道的理賠項目，看完保證讓你對火險有全新認識！

首先，火險最基本的當然是火災造成的損失，但其實連帶的煙燻、高溫損害也都在理賠範圍內。更讓人意外的是，像是爆炸、閃電雷擊、甚至飛機墜落造成的損壞，這些聽起來很戲劇化的狀況，其實通通都有保！不過要特別注意的是，如果是因為地震引起的火災，那就得看你有沒有加保地震險了，這部分通常要另外加錢投保。

說到這裡，幫大家整理幾個火險常見的理賠項目，用表格看起來更清楚：

除了上面這些，很多人不知道的是，火險通常還會包含「附加條款」的保障。比如說，因為火災導致你家暫時不能住，這段期間的額外住宿費用，保險公司也會理賠。還有清理火場的費用、緊急搶救財產的支出，這些零零總總的開銷，其實都可以申請理賠。不過每間保險公司的條款不太一樣，投保前一定要仔細看清楚哪些有保、哪些沒保，才不會發生事故後才發現自己沒保障到。

另外要提醒的是，火險的理賠金額不是你想保多少就賠多少喔！保險公司會根據房子的實際價值來計算，這就是所謂的「保險價額」。而且理賠時還要扣除折舊，所以老房子的理賠金額可能會比你想像中少很多。如果是租屋族的話，通常只要保房東的建築物就好，裡面的家具、裝潢可以另外用「動產火險」來加強保障，這樣萬一真的出事，才不會賠了夫人又折兵。