最近好多朋友都在問我「財至」到底要怎麼規劃，其實理財真的沒有想像中那麼難啦！就像去美容院做頭髮一樣，找到適合自己的style最重要。今天就用大家最熟悉的沙龍服務來比喻，分享幾個實用的理財小技巧～
首先來看看理財跟美髮的相似處：
| 理財項目 | 美髮對照 | 重點提醒 |
|---|---|---|
| 緊急預備金 | 基礎護髮 | 先打好底子才不會一拉就斷 |
| 定期定額投資 | 每月修剪 | 小額持續保養效果最自然 |
| 風險評估 | 髮質檢測 | 別硬燙不適合的髮型 |
| 資產配置 | 多層次染髮 | 分散顏色才不會單調 |
說到儲蓄，真的跟護髮一樣要「從根本做起」。我認識一個在Bethlehem Hair工作的設計師，她說很多客人都是等到髮尾分岔才來急救，這就跟月光族月底才發現沒錢一樣慘。建議大家拿到薪水就先撥20%存起來，就像每次洗頭都要用護髮素，養成習慣就不會覺得痛苦。
投資這部分其實超像染髮的！你看那些專業沙龍都會先做strand test，我們買基金股票也要先小額試水溫。我有個朋友之前all in某檔股票，結果就跟一次漂全頭金髮一樣，頭皮痛到不行還掉頭髮（錢）。現在她都學乖了，把資金分成三份慢慢進場，就像設計師會分次上染劑一樣溫柔。
最近很紅的「微笑理財法」根本就是燙頭髮的過程嘛～市場低點時多買點（像熱塑燙要趁濕髮上捲），等市場回暖（拆捲子的時候）就會發現曲線變漂亮了。我常去的那家salon老闆娘還用這個概念教客人理財，她說與其追求暴利，不如像護髮一樣追求穩定成長。
最近身邊好多朋友都在問「到底要怎樣才能存到第一桶金啊？」今天就讓財至理財達人教你如何聰明存第一桶金，用最接地氣的方式分享幾個實用技巧。其實存錢沒有想像中那麼難，關鍵是要找到適合自己的方法，而且一定要持之以恆。很多人一開始都會覺得「每個月薪水都不夠花了，哪來的錢存？」但其實只要從小錢開始累積，慢慢就會看到成果。
首先最重要的就是記帳，現在手機APP這麼方便，隨手記下每一筆開支真的不難。我自己是用這個方法發現原來每個月花在飲料上的錢竟然有兩三千塊，嚇到馬上改掉這個習慣。建議大家可以先試著記錄一個月，看看錢都花到哪裡去了，這樣才能對症下藥。
| 支出項目 | 每月金額 | 可節省空間 |
|---|---|---|
| 外食 | $6,000 | 改為自帶便當可省$3,000 |
| 娛樂 | $4,500 | 減少不必要的聚會可省$2,000 |
| 交通 | $2,800 | 提早出門搭公車可省$1,500 |
再來就是要設定具體的存錢目標，不要只是說「我要存錢」，而是要明確寫下「我要在一年內存到20萬」。把大目標拆解成小目標，比如每個月要存多少，這樣比較容易達成。我自己會把薪水入帳後馬上轉固定金額到另一個帳戶，剩下的錢才是可以花的，這個方法真的超有效，強迫儲蓄的概念。
投資也是加速存到第一桶金的好方法，但新手建議從最保守的開始。像銀行的零存整付、定期定額買基金都是不錯的選擇，風險相對低又能強迫儲蓄。記得投資要用閒錢，千萬不要借錢來玩，這點超級重要。現在很多銀行都有小額投資的方案，門檻比以前低很多，真的很適合年輕人開始嘗試。
為什麼年輕人現在就要開始財至規劃？
最近常聽到身邊的年輕朋友說「等我有錢再來理財」，但你知道嗎？為什麼年輕人現在就要開始財至規劃？其實越早開始，複利效果越驚人。就算月薪只有3萬，每月存5千，20年後加上投資報酬，可能比你40歲才開始每月存2萬還多。台灣物價年年漲，光靠死薪水真的不夠，早點建立理財習慣才能讓錢幫你賺錢。
很多年輕人覺得理財很複雜，其實從簡單的記帳開始就好。用手機APP記錄每天開支，一個月後你會驚訝地發現：「原來我花這麼多錢在手搖飲和網購！」下面這個表格是常見的年輕人不必要開支，隨便省下幾項就能多存不少：
| 項目 | 每月花費 | 替代方案 |
|---|---|---|
| 手搖飲 | $1,500 | 自泡茶包+環保杯 |
| 外送平台費 | $800 | 自己煮或直接打電話訂 |
| 訂閱服務 | $600 | 和朋友共享帳號 |
| 衝動網購 | $2,000 | 先放購物車3天再決定 |
除了節流，開源更重要。現在斜槓機會多，下班後接案、經營自媒體都能增加收入。我朋友阿明白天是工程師，晚上寫程式教學文章，每月多賺2-3萬。重點是要把額外收入存起來投資，而不是拿去升級消費。年輕人最大的優勢就是時間，同樣一筆錢，25歲開始投資和35歲開始，到退休時的差距可能是好幾百萬。
通膨這隻隱形怪獸正在吃掉你的錢。現在100元能買的東西，10年後可能只剩70元的價值。如果只把錢放銀行定存，實際上是越存越窮。台灣近5年平均通膨率約2%，但定存利率才1%多，等於每年自動虧錢。早點學會投資，哪怕是從定期定額買ETF開始，都能幫你打敗通膨。我表妹從24歲開始每月扣5千元買台股ETF，現在30歲已經累積一桶金，準備當買房頭期款了。
最近好多朋友都在問「財至投資入門：小資族該從哪裡開始？」其實投資真的沒有想像中那麼難啦！尤其現在網路這麼發達，就算每個月只能擠出幾千塊，也能慢慢開始累積自己的投資經驗。最重要的是先搞清楚自己的財務狀況，每個月能拿出多少錢來投資，還有你能承受的風險程度到哪裡。這些都是開始投資前一定要先想清楚的。
先從最基礎的開始，像是定期定額買基金就是個不錯的選擇。現在很多銀行和券商都有推出小額投資方案，門檻超低的，有些甚至1000元就能開始。我自己最推薦新手從全球股票型基金開始，因為分散投資在不同國家和產業，風險相對比較低。等累積一點經驗後，再來考慮其他投資工具。
| 投資工具 | 最低門檻 | 風險程度 | 適合新手程度 |
|---|---|---|---|
| 定期定額基金 | 1000元 | 中低 | ★★★★★ |
| ETF | 1股價格 | 中 | ★★★★ |
| 零股交易 | 1股價格 | 中高 | ★★★ |
| 儲蓄險 | 視商品而定 | 低 | ★★★★ |
說到投資，很多人會擔心要花很多時間研究。其實現在有很多懶人投資法，像是設定好自動扣款買基金，或是選擇一些被動式管理的ETF，都不需要天天盯著看。重點是要養成定期投資的習慣，時間拉長來看，複利的效果會讓你嚇一跳。我自己就是從每月3000元開始，現在已經累積到一筆不小的金額了。
還有一點很重要，就是要先準備好緊急預備金再開始投資。建議至少存夠3-6個月的生活費，這樣遇到市場波動才不會因為急需用錢而被迫賣在低點。投資是長跑不是短跑，保持穩定的心態比什麼都重要。記得剛開始投資時，看到帳面虧損就緊張得要命，現在反而學會把波動當成加碼的好機會。
